© Перепечатка в любых СМИ, в том числе в Интернете, возможна при условии прямой активной ссылки на портал Superjob.ru.

Совместный или раздельный: как вести семейный бюджет

После свадьбы перед парами часто встает вопрос о ведении бюджета: объединять ли доходы, кто распоряжается семейными деньгами, как распределять бюджет. И здесь есть несколько подсказок.

Условно можно выделить три модели бюджета семьи: раздельный, общий и смешанный. Принципиальные различия вытекают из определений. Предлагаем более подробно рассмотреть в чем же есть их различия и в чем плюсы и минусы того или иного варианта. Рассмотрим на примере пары Анны и Сергея.

Раздельный бюджет

Такой вид ведения бюджета предполагает отсутствие общих финансовых взаимоотношений. Каждый зарабатывает и тратит на себя. Ни один из членов семьи не претендует на деньги другого, а на общие покупки оба складываются поровну, либо они воспринимаются как сюрприз или элемент ухаживаний. Обычно таким образом выстраивают финансовые взаимоотношения семьи на начальном этапе, когда нет финансовых обязательств, детей и др.

А вот и наш пример

Анна и Сергей встречаются около трех лет. Они не живут вместе, только иногда остаются друг у друга и вместе проводят выходные. И Сергей, и Анна знают о заработке друг друга. Обычно Сергей оплачивает посиделки в кафе, Анна покупает билеты на концерты, в театр или в кино. Иногда они просят друг друга оплатить их незначительные траты, как-то такси, вода в магазине, шоколадка и пр. На совместный отпуск ребята договорились откладывать поровну. Остальные траты идут пополам.

Плюсы: каждый несет финансовую ответственность только за себя, ни один из членов семьи не зависит в финансовом плане.

Минусы: чем больше семья живет вместе, появляется совместный бытовые траты, тем сложнее становится делить их поровну. Возможны разногласия в вопросах общих трат. Такой тип бюджета едва ли подойдет паре, у которой большая разница в уровне доходов. Следующий этап финансовых отношений, который обычно вытекает из раздельного — смешанный бюджет.

Смешанный бюджет

Смешанный бюджет основывается на договоренности партнеров. В этом случае у пар есть общие финансы и личные. Общие средства каждый может потратить только на оговоренные ранее статьи и никуда больше, а на личные средства друг друга никто не претендует. Чаще всего такой принцип ведения бюджета практикуют пары, у которых есть совместный быт и где оба партнера имеют доход. А семейной бухгалтерией ведает один из членов семьи.

Пример

Анна и Сергей поженились и теперь живут вместе. Сергей получил повышение по карьерной лестнице, Анна — нашла работу продавца в цветочной лавке. Когда они съехались, решили, что нужные им обоим покупки будут оплачивать из общего бюджета, а индивидуальные потребности — обеды на работе, одежду — из личных финансов. Для составления общего бюджета они посчитали сумму своих ежемесячных трат на: продукты, квартплату, развлечения и пр, и разделили сумму. Сергей, как глава семьи, взял на себя 60% расходов, остальное покрывала Анна. Для честности в распределении денег — ребята открыли общий банковский счет с двумя картами, на который каждый переводил оговоренную часть суммы. Этими деньгами они рассчитываются в магазинах за общие покупки, совместные походы в кино и кафе. Остаток идет на другой общий счет — копилку на отпуск. Причем, чтобы не остаться без отпуска Анна и Сергей пропорционально ежемесячно пополняла его на небольшую сумму.

Плюсы: при правильном подходе — предсказуемые и прозрачные общие траты. Нет зависимости у каждого члена семьи, свои деньги он вправе тратить на свое усмотрение. Оба супруга сохраняют финансовую независимость.

Минусы: при этом виде бюджета нудно регулярно проводить ревизию доходов и расходов.

Общий бюджет

Все заработанные деньги общие. Переход на такой бюджет означает, что в паре больше нет разделения доходов и трат на «мои» и «твои». Котел общий и ответственность солидарная. Неважно, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. Обычно такой бюджет выбирают семьи, которые давно живут вместе, имеют детей или где один из партнеров зарабатывает значительно больше другого.

Пример

Через три года совместной жизни у Анны и Сергея появился ребенок. Анне пришлось уйти в декрет, Сергей стал единственным кормильцем в семье. По привычке Анна ведет семейную бухгалтерию, но уже не вкладывает свои деньги в общий котел.

Плюсы: такой вид бюджета психологически сближает семью, так как все действия проходят сообща. В семьях, где один из супругов зарабатывает гораздо меньше или не имеет дохода, такой бюджет поможет уравнять их в правах — оба партнера имеют одинаковый доступ к общим деньгам и право их тратить.

Минусы: возможны разногласия при принятии решения о совместных покупках, возможны претензии со стороны одного из супругов о злоупотреблении деньгами. Один из партнеров теряет свою финансовую независимость. Кстати, могут возникать и сложности с подарками и сюрпризами друг для друга.

Какую модель бюджета выбрать?

Совместный бюджет строится на взаимном доверии, договоренностях, удобстве и, очень важно, планировании. Выбирать стоит комфортную для обоих схему. Не нужно торопиться и лучше пройти все этапы становления бюджета семьи, чтобы не пожалеть о своем решении.

Не стоит забывать и о современных финансовых инструментах. Например, общий счет с двумя картами, приложения для совместного учета расходов и доходов и пр. Важно, чтобы каждый из партнеров знал свои ежемесячные обязательные траты, вел учет доходов и расходов и раз в пол год пара пересматривала свой бюджет.

Как выбрать правильную бюджетную систему

Бюджетные системы разработаны, чтобы помочь вам понять и оценить ваши отношения с деньгами. Несмотря на то, что все они преследуют общую цель, они часто используют разные тактики, чтобы помочь вам достичь ее.

Мы сузили несколько вариантов, чтобы помочь вам найти тот, который вам понравится. Используйте эти рекомендации как руководство.

Как выбрать правильную бюджетную систему

1. Определите, где вы находитесь и что вы цените

Если вы не знаете, какой путь выбрать, проведите финансовую самооценку.Ваше нынешнее финансовое состояние и цели могут дать вам ключ к разгадке. Возможно, у вас есть долги и вам нужна система, которая поможет вам сократить расходы, или вы хотите узнать, как уравновесить расходы с сохранением первоначального взноса на дом. Как только вы поймете, где вы стоите и чего надеетесь достичь, выберите вариант, который соответствует вашим потребностям.

Рассматриваемые методы составления бюджета

Начало работы: бюджет 50/30/20
Что привлекает в этой системе, так это то, что она дает вам возможность погасить задолженность, покрыть текущие расходы и сэкономить на будущих расходах.Он делит ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов. Вы можете использовать его отдельно или в качестве основы для других гибких методов бюджетирования.

Ограничьте свои расходы: система конвертов
Если вам нужна жесткая система, которая поможет вам сократить необоснованные траты или избежать долгов, но вы не хотите отслеживать каждую покупку, попробуйте этот подход, основанный на наличных расчетах. Вы устанавливаете лимит расходов для каждой категории расходов, такой как продукты, заполняете конверты выделенными деньгами и используете только эти деньги для покупок.Когда конверт опустеет, вы не сможете больше тратить деньги на эту категорию в течение месяца.

«Наш мозг устроен так, что что-то осязаемое перед вами, которое вы можете почувствовать и почувствовать, более реально, чем что-то на вашем телефоне или номер вашего банковского счета», — говорит Дэниел Чонг, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ирвина, Калифорния. . «Если вы не можете понять определенную категорию расходов, тогда деньги — это король».

Приложение Goodbudget основано на системе конвертов для тех, кто любит этот метод, но не хочет иметь дело с бумажными конвертами.

Увеличивайте свои сбережения: платите в первую очередь себе
Этот «обратный» бюджет, созданный для согласования ваших расходов и ценностей, ставит экономию выше немедленных расходов. С помощью этой системы вы решаете, сколько выделить из своего ежемесячного дохода для целей сбережений, таких как пенсия и чрезвычайный фонд, а затем использовать оставшуюся часть для оплаты счетов и других расходов — так что вам не придется перебирать все цифры.

Максимально используйте каждый доллар: нулевой бюджет
Этот бюджет одинаково подходит как для перерасходовщиков, так и для скрупулезных планировщиков. Это упрощает отслеживание ваших расходов. Вы берете свой ежемесячный доход и сознательно используете каждый доллар — например, откладываете определенную сумму на поездку и оплачиваете коммунальные услуги и продукты — до тех пор, пока не останется ноль долларов. Но если вы не используете только наличные, как в случае с конвертной системой, вам придется регистрировать все расходы, чтобы убедиться, что вы соблюдаете бюджет. Бюджетные приложения, такие как YNAB и EveryDollar, могут помочь вам придерживаться нулевого бюджета.

Перед формированием бюджета

Быстрое отслеживание всех ваших расходов, чтобы понять ваши тенденции и выявить возможности для экономии денег.

2. Решите, сколько усилий вы готовы посвятить

Перед тем, как приступить к работе, подумайте, сколько времени и средств на обслуживание требует система бюджетирования. Некоторые предъявляют строгие требования, другие более гибкие. Например, электронные таблицы Excel и бюджет с нулевым отсчетом требуют частого и подробного отслеживания расходов. Система с оплатой в первую очередь и приложения, которые синхронизируются с вашими финансовыми счетами, не требуют особого обслуживания.

«Прежде чем приступить к работе, подумайте, сколько времени и сколько обслуживания требует система бюджетирования.”

Как часто следует составлять бюджет? Нет установленных правил, так что двигайтесь в своем собственном темпе. Если вы уверены в своем финансовом состоянии, вам, вероятно, удастся пересмотреть свою информацию один раз в месяц или пару раз в год. Те, кто все еще не понимает, как распоряжаться своими деньгами, могут захотеть регистрироваться еженедельно или после каждой покупки, которую они совершают.

3. Сравните варианты составления бюджета вручную и в цифровом формате.

Определите, хотите ли вы использовать самостоятельный подход к составлению бюджета или обратиться за технической помощью.Программное обеспечение для личных финансов может быть удобным, если приложение или программа позволяют автоматизировать сбережения или получать доступ и обновлять информацию на ходу. Если он не вводит и не классифицирует ваши покупки автоматически или его сложно использовать, это может не принести особой пользы.

Для некоторых лучше всего подходит практический подход, например, с ручкой и бумагой. Записывание вещей поможет вам сохранить информацию и почувствовать связь со своим бюджетом. Если вам неудобно связывать свои банковские счета с электронной службой составления бюджета, физический метод тоже может избавить вас от беспокойства.

Все еще не уверены, какая бюджетная система лучше всего подходит для вас ??

Некоторые эксперты говорят, что нет необходимости следовать определенной системе составления бюджета, если вы знаете такие важные детали, как ваш доход, долги, цели и общие расходы. Если вы живете по средствам и знаете, что идете по пути к достижению своих целей, то отслеживание каждой копейки, вероятно, будет излишним, говорит Кэтрин Хоули, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Монтерея, штат Калифорния.

«Вам не нужно знать, что ваш счет за электричество составлял ровно 83 доллара.82 в прошлом месяце. Вам просто нужно знать, что вы находитесь в рамках некоторых общих параметров, и я думаю, что это действительно может быть облегчением для людей », — говорит она.

Что дальше?

Полное руководство по управлению деньгами

Создание финансово безопасной жизни может показаться сложной задачей, требующей навыков опытного картографа и программиста GPS. Вам нужно выяснить, где вы находитесь сегодня и куда хотите добраться. Как будто это недостаточно большой лифт, тогда вы должны найти лучший маршрут, чтобы добраться отсюда до места, не свернув на дорогостоящие объездные пути.

Сделайте глубокий вдох. Расслабьте плечи.

Всего семь шагов, и это выполнимо.

Для достижения некоторых целей потребуются годы, если не десятилетия. Это часть плана! Но вы также получаете немедленную отдачу: гораздо меньше стресса, начиная с того момента, когда вы погружаетесь в контроль над всеми денежными вещами, которые вас грызут.

Согласно опросу 2019 года, 9 из 10 взрослых говорят, что ничто не делает их счастливее или увереннее, чем то, что их финансы в порядке.Это руководство — ваш билет к участию.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены семь ключевых шагов, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы работали в направлении долгосрочной финансовой безопасности. Следуйте инструкциям от начала до конца или переходите к разделам, о которых хотите узнать больше.

Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели

Обеспечение финансовой безопасности — это постоянное жонглирование. Некоторые из находящихся в воздухе денежных шаров станут целями, которых вы хотите достичь как можно скорее. Другие цели могут иметь дату окончания через десять или десятилетия, но их нужно начинать раньше, чем позже.

Создание главного списка всех ваших целей — первый разумный шаг. Всегда легче составить план действий, когда вы четко понимаете, чего хотите достичь.

Вам решать, записывать ли ваш список краткосрочных и долгосрочных целей в виде таблицы или карандашом на бумаге. Просто не забудьте дать себе немного времени, чтобы обдумать это. Вот простая подсказка: Что бы вы чувствовали себя хорошо с точки зрения денег? По сути, это то, что предоставляет финансовый план: средства, которые помогут вам чувствовать себя в безопасности, чтобы вы могли сосредоточиться на жизни, а не на беспокойстве.

Возможности для рассмотрения:

• Краткосрочные цели, которых необходимо достичь в следующем году или около того: Создайте чрезвычайный фонд, который может покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев. Ограничьте расходы по новой кредитной карте тем, что вы можете погашать в полном объеме каждый месяц. Подсказка: создайте бюджет и соблюдайте его. Выплата остатков по существующей кредитной карте.

• Долгосрочные цели: Начните ежегодно откладывать не менее 10% брутто-зарплаты для выхода на пенсию. Сохраните первоначальный взнос за дом.Накопите на образование ребенка (или внука) по льготному плану 529.

Не совсем сексуальная тема. Согласовано. Но создание бюджета — это единственный шаг, который делает любую другую финансовую цель достижимой.

Бюджет — это постатейный учет всего вашего дохода — зарплаты, возможно, подработки, возможно, дохода от инвестиций — и всех ваших расходов. Вся цель бюджета состоит в том, чтобы выложить все перед вами, чтобы вы могли видеть, куда все идет, и внести некоторые изменения, если вы в настоящее время не на пути к достижению своих целей.

Один из способов анализа текущего денежного потока — провести его с помощью популярной схемы бюджетирования 50/30/20.

При таком подходе цель состоит в том, чтобы потратить 50% вашего дохода после вычета налогов на основные расходы (например, аренду / ипотеку, питание, оплату автомобиля) и 30% на другие необходимые расходы (например, телефонные и потоковые планы) или «приятно иметь», например, ужинать вне дома. Последние 20% предназначены для экономии: создание резервов на случай непредвиденных обстоятельств, накопление денег на пенсию и накопление достаточных средств для внесения первоначального взноса на дом или следующую машину.

Другая структура — это 60% -ное решение, в котором цели расходов и сбережений разделяются несколько иначе, но с тем же акцентом на то, чтобы вы не тратили сбережения на долгосрочные цели.

Если ваши собственные круговые диаграммы сильно отличаются от любого из подходов, это ваш сигнал, чтобы потратить некоторое время на размышления о том, как скорректировать свои расходы или увеличить свой доход. (Привет, побочный концерт! Или уже добивайтесь повышения или повышения.) Это поможет вам встать на твердый путь, который поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных целей.

Вы можете запустить электронную таблицу Excel или Google Docs, чтобы помочь вам составить бюджет и отслеживать свой прогресс. Существуют также приложения для составления бюджета, которые вы можете синхронизировать с банковскими счетами, которые могут упростить отслеживание расходов в режиме реального времени.

Диаграмма, показывающая самые большие непредвиденные расходы, с которыми столкнулись вы или ваш ближайший член семьи. 29% говорят, что 5000 долларов и более.

Bankrate.com

Хорошо, вам, вероятно, не нужно убеждать, что наличие денег, спрятанных на бесконечный поток финансовых кривых жизни — увольнение из-за пандемии, франшиза за МРТ колена, которое вы сломали, заменив все, что механик вам скажет, является причина того, что ваша машина капризничает — это, пожалуй, лучшее средство для снятия стресса за деньги.

Но как создать подушку безопасности? У вас много стрессовой компании. Опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что 60% людей говорят, что у них недостаточно сэкономленных денег, чтобы покрыть счет за неотложную помощь в размере 1000 долларов. А одной штуки вряд ли хватит. Bankrate сообщил, что среди участников опроса, у которых была чрезвычайная ситуация в 2019 году, средняя вкладка составляла 3500 долларов.

Создание чрезвычайного фонда начинается с постановки цели в отношении того, какой уровень защиты вы хотите создать. Как минимум, разумно иметь как минимум трехмесячные расходы на проживание на счету для оказания экстренной помощи; шесть даже лучше.

Даже представить себе не могу? Перестаньте сосредотачиваться на большой конечной цели. Уловка состоит в том, чтобы создать автоматизированную систему, которая ежемесячно добавляет деньги в ваш чрезвычайный фонд.

Лучший способ добиться этого — открыть отдельный сберегательный счет в банке или кредитном союзе, который вы назначаете своим чрезвычайным фондом. (Хранение этих денег на вашем текущем текущем счете порождает соблазн использовать деньги не в экстренных случаях.)

Онлайн-сберегательные кассы обычно платят самые высокие доходы.Вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в Интернете и настроить автоматический перевод на него со своего текущего счета. Если соблазн потратить еще меньше, откажитесь от дебетовой карты, которую может предложить онлайн-банк.

Погасить дорогостоящую задолженность по кредитной карте

Неофициальный термин для процентной ставки, взимаемой с неоплаченного остатка по кредитной карте, является «безумным». Хотя в наши дни банки обычно платят вкладчикам менее 1% процентов по сберегательным счетам, средняя процентная ставка, которую они взимают с пользователей кредитных карт с неоплаченным балансом, составляет 17%.

Выплата долга по высокой ставке — одно из лучших инвестиционных ходов, а средняя процентная ставка 17%, взимаемая с неоплаченного остатка по кредитной карте, является большим препятствием на пути к обеспечению финансовой безопасности

Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы можете подумать о проверка того, можете ли вы претендовать на сделку по переводу баланса на новую карту, которая откажется от выплаты процентов на начальный период. Отсутствие необходимости выплачивать проценты в течение года или более дает вам кусок времени, чтобы существенно сократить выплаты, при этом проценты не будут накапливаться.

Если перевод баланса не подходит для вас, есть две популярные стратегии выбытия долга, которые вы могли бы рассмотреть.

С финансовой точки зрения, «лавинный» метод имеет наибольший смысл. Вы ежемесячно платите минимальную сумму по всем своим кредитным картам, а затем добавляете деньги на карту, взимая самую высокую процентную ставку. Когда остаток на вашей карте с наивысшей ставкой погашен, вы начинаете перекладывать дополнительные платежи на карту со следующей по величине процентной ставкой. Промыть и повторить.

Не знаете, где вы можете найти дополнительные деньги, чтобы добавить их к самой высокой ставке? Пришло время изучить этот бюджет в фоновом режиме. Может быть, расходы полностью сокращены, или, может быть, вы предпримете стратегические меры, чтобы сократить ежемесячные расходы на некоторые из ваших расходов.

С другой стороны, при использовании стратегии «снежный ком» вы отправляете дополнительные ежемесячные платежи на карту с наименьшим невыплаченным остатком. Очарование этого метода выплаты окупаемости заключается в том, что он дает хороший психологический эффект: сосредоточив внимание на карте с наименьшим балансом, вы получите ее быстрее.Обнуление баланса карты может быть ценной мотивацией… если вам это нужно. В противном случае лавинная система действительно сэкономит вам больше денег.

Даже если у вас есть десятилетия до пенсии, время начать откладывать деньги было вчера. Чем дольше вы будете ждать, чтобы серьезно отнестись к этой важной цели, тем больше вам нужно будет внести свой вклад, чтобы выйти на пенсию в хорошей форме.

Нет единого правила того, сколько вы хотите (читай: нуждаться) откладывать на пенсию, но твердое правило — откладывать в разном возрасте сумму, кратную вашей зарплате.Как вы можете видеть ниже, наличие остатка на пенсионных счетах, равного двукратному размеру вашей зарплаты к 35 годам, обеспечивает вам успех. Когда вам 50, цель состоит в том, чтобы иметь пенсионный счет в шесть раз больше вашей зарплаты, а к концу 60 лет рекомендуется накопить в 10 раз больше вашей зарплаты.

Лучший способ накопить на пенсию — использовать специальные счета, которые дают вам ценные налоговые льготы. Многие рабочие места предлагают пенсионные счета, в которые вы вносите взносы, например планы 401 (k) и 403 (b) — первые от частных работодателей, вторые — от некоммерческих организаций и правительства.И каждый, у кого есть заработанный доход, может делать взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, или сокращенно IRA. Многие брокерские компании предлагают IRA.

Как с планами 401 (k) / 403 (b), так и с IRA, вы можете выбрать между «традиционной» учетной записью или учетной записью «Roth». Разница в том, когда вы получаете налоговую льготу.

С традиционными счетами 401 (k) и 403 (b) вы получаете предварительную налоговую льготу: ваш взнос уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год. Традиционные счета IRA также могут претендовать на эту предварительную налоговую льготу, в зависимости от вашего дохода.Когда вы в конечном итоге снимаете средства с традиционных пенсионных счетов, вы должны платить подоходный налог с каждого снятого доллара.

Планы Roth 401 (k) и IRA предоставляют налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы вносите сегодня, не уменьшают ваш текущий доход, и ваш вклад осуществляется в долларах после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не будет.

Есть много движущихся частей к сбережению на пенсию. Вот несколько ключевых шагов, которые нужно предпринять на разных этапах жизни.

В 20 лет:

• Как можно скорее начните откладывать не менее 10% своей валовой зарплаты. Экономия 15% еще лучше . Если вы подождете до 30 лет, чтобы серьезно отнестись к этому, вам, вероятно, потребуется сэкономить 20% или более от своей зарплаты, чтобы достичь своей пенсионной цели. Если вы не можете сразу достичь 10%, придерживайтесь плана по увеличению ставки взноса как минимум на один процентный пункт в год.
• Не отказывайтесь от накопительной пенсии на рабочем месте . Если у вас есть план работы, скорее всего, вы были зачислены автоматически.«Пока все хорошо. Но есть и ловушка: многие планы автоматически устанавливают вашу первоначальную ставку взноса на слишком низком уровне, чтобы претендовать на максимальный соответствующий взнос, который они предлагают всем сотрудникам. вы вносите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальное соответствие.
• Нет плана рабочего места? Проверьте IRA. Если вы являетесь независимым подрядчиком / постоянным рабочим, вы имеете право на SEP IRA, что позволяет вкладчикам вносить вклад больше каждый год, чем обычные IRA. При этом IRA SEP бывают только в традиционном формате; не существует версии Roth SEP IRA. Кстати, официально SEP IRA — это упрощенная система пенсионного обеспечения сотрудников.
• Рассмотрите возможность экономии в Roth. Скорее всего, вы еще не достигли пикового дохода, верно? Это означает, что вы также, вероятно, не достигли максимальной ставки подоходного налога. Когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, Roth 401 (k) или Roth IRA могут иметь большой смысл, учитывая, что получение авансовой налоговой льготы с традиционного счета не имеет большого значения.Любой может внести свой вклад в Roth 401 (k) или 403 (b), если это предусмотрено планом, но есть ограничение дохода (оно довольно высокое), чтобы иметь право на сбережения в Roth IRA.

Вам за 30:

• Только начинаете? Старайтесь вносить 15% от вашей брутто-зарплаты.
• Не обналичивайте деньги в поисках работы. Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, вам разрешено переводить деньги при увольнении с работы. Один из вариантов — взять деньги наличными. Это очень плохой ход.Вы не только начнете штраф в размере 10% IRS, но также можете иметь задолженность по подоходному налогу. И самое главное: вы только что украли у себя из будущего, кому эти деньги понадобятся на пенсии. Оставьте деньги там, где они есть, или рассмотрите возможность пролонгации 401 (k).

В возрасте 40 лет:

• Запустите онлайн-калькулятор пенсионного обеспечения . Пришло время посмотреть, приблизились ли вы к тому, чего вы хотите достичь через 20 или около того лет. Если вам не хватает денег, начните разбирать свой бюджет (и образ жизни), чтобы найти способы сэкономить больше.К 40 годам большинство финансовых консультантов рекомендуют откладывать в пенсионные фонды в два-три раза больше годовой зарплаты.
• Приоритет пенсии над оплатой за обучение в колледже . Хладнокровный? Безжалостный? Нет, если вы работаете со своим ребенком, чтобы сосредоточиться на школах, которые имеют хорошее финансовое положение. Подсказка: все дело в чистой цене — для этого не нужно совершать набег на пенсионный счет или сберегать сбережения. Это снижает вероятность того, что детям понадобится поддерживать вас на пенсии.
• Держитесь подальше от образа жизни .Да, сейчас вы зарабатываете больше, чем вам за 20, но, ммм, вы все это тратите?

Вам за 50:

• Вот некоторые цифры, которые следует учитывать. Эксперты говорят, что к 50 годам можно сэкономить в шесть раз больше вашей зарплаты. К 55 годам накопите семикратную зарплату.
• Оцените свой пенсионный доход. Существуют онлайн-калькуляторы, которые помогут вам определить, какой ежемесячный доход вы можете безопасно получить из своих пенсионных сбережений, чека социального обеспечения и пенсионного пособия — если оно у вас есть.
• Рассмотрите возможность привлечения профессионала для выработки стратегии. Возможно, вам понравится быть экономным на пенсии своими руками. Но с учетом всех движущихся частей в создании успешного плана пенсионного дохода, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию для работы над планом пенсионного дохода. Есть много специалистов по планированию, которые взимают фиксированную или почасовую плату за выполнение определенного задания. Или вы можете подумать о найме профессионала на постоянной основе, который поможет вам управлять своими финансами на протяжении всего выхода на пенсию.
• Воспользуйтесь дополнительными взносами. Как только вы пересечете Рубикон пенсионных накоплений, который является отметкой полувека, лимиты годового взноса для IRA и планов 401 (k) / 403 (b) возрастут. Если прокрутка через онлайн-калькулятор пенсионного дохода не дала желаемых цифр, положите больше денег на свои счета сейчас.
• Диверсификация налогов. Если вы сделали большую часть своих пенсионных сбережений на рабочем месте на традиционных счетах, вы можете подумать о том, чтобы потратить несколько лет на сбережения в эквиваленте Roth, если ваш план предлагает такую ​​возможность.Эксперты по пенсионному планированию рекомендуют добавить немного пенсионных сбережений Roth в качестве способа создания «налоговой диверсификации», которая поможет удержать ваш вклад в IRS после выхода на пенсию.

В ваши 60:

• Проверьте, складываются ли эти числа. К 60 годам сэкономьте в восемь раз больше своей зарплаты. К 67 годам сэкономьте в 10 раз больше своей зарплаты.
• Подумайте о том, чтобы подождать, чтобы подать заявку на социальное обеспечение. Вы можете начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет. Каждый месяц, когда вы задерживаетесь после 62 лет, вы получаете более высокую возможную выплату.Подождите, пока вам не исполнится 70 лет, и ваша выплата будет на 76% выше, чем если бы вы подали заявку на восемь лет раньше.
• Заработайте ровно настолько, чтобы избежать снятия средств с пенсионного счета. Если вы хотите (и можете) продолжать работать полный рабочий день на быстро меняющейся работе, это прекрасно. Но если вы готовы перейти на более низкую смену или вас вытеснили из вашей карьеры, практическая стратегия может заключаться в том, чтобы работать на работе, которая приносит достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на жизнь, даже если вы не можете позволить себе продолжать увеличивать свои расходы. пенсионные накопления.На этом этапе разумно дать тому, что вы уже сэкономили, больше времени для накопления, прежде чем начинать вывод средств.

Инвестируйте на пенсию с упором на долгосрочную перспективу

То, что вам удастся накопить на пенсию, является важнейшим фактором того, насколько комфортно вы будете чувствовать себя, когда пришло время сойти с рабочей беговой дорожки. Но то, как вы вкладываете деньги на пенсионные счета, тоже играет большую роль.

Накопление на пенсию подразделяется на то, сколько вы хотите инвестировать в акции и сколько в облигации.Как будто это необходимо указать сейчас, акции могут быть временами волатильными, хотя в течение длительных периодов (10 лет и более) они исторически приносили более высокую доходность, чем облигации.

Облигации более спокойные. Они не падают, как акции в тяжелые времена — на самом деле, они обычно растут, когда акции падают. Однако они и не получают такой большой прибыли, как акции.

Скрытым риском, который следует учитывать при выборе сочетания акций и облигаций, является инфляция. Это досадный факт, что со временем вещи становятся дороже.Даже при умеренном уровне инфляции в 2% то, что сегодня стоит 1000 долларов, через 25 лет будет стоить более 1600 долларов. Акции на длинных отрезках времени принесли лучший прирост по сравнению с инфляцией.

Правильное сочетание акций и облигаций зависит от ваших личных целей, склонности к риску и временного горизонта — или количества лет, в течение которых вы ожидаете удерживать свои инвестиции. Джек Богл, известный основатель Vanguard и неутомимый защитник индивидуальных инвесторов, предложил простое практическое правило: вычтите свой возраст из 110. Именно столько, в процентном отношении, вы, возможно, захотите сохранить в акциях.

Крупные покупки обычно предполагают получение ссуды. Дом, который вы хотите купить. Машины, которыми вы управляете. Помогаем детям оплачивать учебу в колледже.

Ключ к обеспечению финансовой безопасности — брать взаймы только то, что вам действительно нужно. И это может быть сложно, потому что когда вы собираетесь купить дом / машину / высшее образование, кредиторы сосредоточены на том, чтобы указать вам максимальную сумму, которую вам разрешено брать в долг. Никто не будет смотреть вам в глаза и предлагать брать меньше. Кредиторы не имеют ни малейшего представления или интереса в том, как ссуда, которую они передают вам, влияет на вашу способность достигать всех ваших целей.

Это на вас. Ваша цель всегда должна заключаться в том, чтобы заимствовать как можно меньше для достижения вашей цели. Чем меньше вы занимаетесь, тем больше у вас денег для других целей. Вам нужна машина? Хорошо, но нужна ли вам новая машина с каждым премиум-пакетом? Может ли ваша финансовая жизнь выиграть от выбора менее дорогой модели? Покупка подержанного автомобиля, который находился в дороге около трех лет, означает, что вы позволяете кому-то другому платить за амортизацию от 40% до 50%, что является обычным явлением в первые годы после покупки нового автомобиля.

То же самое и с домом. Недавнее исследование показало, что средняя цена дома с четырьмя спальнями на 100 000 долларов больше, чем цена дома с тремя спальнями. Или подумайте о более длительной поездке на работу, которая также может значительно сэкономить деньги.

Заимствуя как можно меньше, вы высвобождаете сотни долларов в своем бюджете на другие цели.

После того, как вы определите свой максимальный бюджет заимствования, проделайте некоторую предварительную работу, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг, и это поможет вам получить право на лучшее предложение.

6-шаговое руководство по составлению ежемесячного семейного бюджета

Составление бюджета — ключевой элемент прочной финансовой основы. Наличие бюджета помогает вам управлять своими деньгами, контролировать свои расходы, экономить больше денег, погашать долги или избегать долгов.

Не имея точного представления о том, что входит и выходит с вашего банковского счета, вы можете легко перерасходовать или рассчитывать на кредитные карты и ссуды для оплаты счетов. Если у вас уже есть бюджет, сейчас хорошее время его обновить.

Скачать и распечатать бюджетный лист

Используйте рабочий лист, чтобы начать работу, чтобы выполнить все шаги, указанные ниже. Вы также можете создать свой бюджетный рабочий лист, используя бесплатные программы для работы с электронными таблицами, в том числе предлагаемые Vertex42 и It’s Your Money, или даже бумагу и ручку.

Укажите свой доход

Начните с определения того, сколько вы приносите каждый месяц. Сложите все надежные источники дохода: заработную плату, алименты, алименты и многое другое.Обратите внимание на слово надежный . Если вы получаете деньги от работы или хобби, но не на регулярной основе, не вкладывайте деньги в свой бюджет в качестве дохода. Ваш бюджет должен быть документом, на который вы можете положиться.

Если вы работаете не по найму или у вас непостоянный доход, используйте средний ежемесячный доход или приблизительный доход, который вы ожидаете получить в конкретный месяц.

Сложите свои расходы

Некоторые из ваших ежемесячных расходов являются фиксированными — ипотека / аренда, налоги на имущество, алименты и алименты, — в то время как другие могут варьироваться, например, электричество, вода и продукты.Перечислите все фиксированные расходы и сумму расхода.

Для переменных расходов укажите максимальную сумму, которую вы планируете потратить в этой категории, или сумму, на которую вы рассчитываете получить свой счет. Например, вы можете запланировать потратить 500 долларов на продукты и 150 долларов на бензин.

Используйте свои предыдущие банковские выписки и выписки по кредитной карте, чтобы выяснить, сколько вы обычно тратите каждый месяц. Обзор ваших предыдущих расходов также может помочь вам выявить категории расходов, которые вы, возможно, пропустили.

Некоторые из ваших расходов происходят не каждый месяц. Но учет этих периодических расходов в вашем ежемесячном бюджете может облегчить их оплату в срок. Разделите годовые расходы на 12 и полугодовые расходы на шесть, чтобы получить ежемесячную сумму, которую необходимо учитывать в этих категориях.

Рассчитайте свой чистый доход

Ваш чистый доход — это то, что у вас осталось после оплаты всех счетов. Вы хотите, чтобы это число было положительным, чтобы вы могли использовать его для достижения своих долгов, сбережений или других финансовых целей.Рассчитайте свой чистый доход, вычтя расходы из ежемесячного дохода. Запишите число, даже если оно отрицательное.

Скорректируйте свои расходы

Если ваш чистый доход отрицательный, это означает, что вы запланировали потратить больше, чем ваш доход. Вам придется это исправить. В противном случае вам может потребоваться использовать свои кредитные карты, занимать деньги или овердрафтить на своем счете, чтобы прожить месяц.

Переменные расходы — это, как правило, самое простое место, где вы можете скорректировать расходы, например.g., рестораны, хобби и развлечения. Даже некоторые из ваших фиксированных расходов можно скорректировать, например, уменьшив счет за кабельное или телефонное соединение, отменив членство в тренажерном зале или отказавшись от отпуска в этом году.

Оцените свои расходы с помощью анализа «желания против потребностей». Уменьшите или устраните расходы в тех областях, где «хотите», чтобы освободить больше места для вещей, на которые вам «нужно» потратить деньги.

Отслеживайте свои расходы

В течение месяца отслеживайте свои фактические расходы по сравнению с заложенным в бюджет.Если вы превысите бюджет, это поможет вам выяснить, на что вы потратили больше денег. В будущем вы можете проявлять большую осторожность, чтобы не перерасходовать в этой области. Или вам может потребоваться скорректировать свой бюджет, чтобы компенсировать дополнительные расходы. Если вы увеличиваете бюджет в одной области, уменьшайте его в другой, чтобы сохранить баланс.

15 практических советов по составлению бюджета | RamseySolutions.com

Это страшное слово на букву Б — с бюджетом .

К сожалению, слово budget получило плохую репутацию.Когда все сводится к минимуму, бюджет — это просто план ваших денег. Составление бюджета означает, что вы тратите на цель до начала месяца . К сожалению, многие люди рассматривают бюджет как смирительную рубашку, которая не дает им делать то, что они хотят.

Но это далеко не так! Бюджет не ограничивает вашу свободу — он дает вам свободу! На самом деле все дело в том, чтобы целенаправленно выбирать, куда идут ваши деньги.

Как мне может помочь составление бюджета?

Бюджет даст вам план действий и четкое представление о том, куда уходят ваши деньги каждый месяц.Составление бюджета поможет вам достичь целей, над которыми вы работаете, — будь то выплата долгов, накопление средств на пенсию или просто попытка не допустить, чтобы ваш счет за продукты вышел из-под контроля.

Когда вы видите планирование бюджета как простое намеренное расходование денег, вы действительно можете получить больше свободы тратить! Как только что-то будет заложено в бюджет, вы сможете потратить эти деньги, не чувствуя себя виноватым. Многие люди даже говорят, что находят «лишние» деньги после того, как составят реалистичный бюджет и придерживаются его.Насколько это удивительно?

15 советов по составлению бюджета для повседневной жизни

Готовы начать? Вот 15 лучших советов по составлению бюджета!

1. Обнуление бюджета до начала месяца.

Это означает, что еще до начала месяца вы составляете план и даете имя каждому доллару. Это называется бюджетом с нулевой базой. Это не значит, что на вашем банковском счете ноль долларов. Это просто означает, что ваш доход за вычетом всех ваших расходов равен нулю.

2.Составьте бюджет вместе.

Если вы женаты, садитесь раз в месяц и устраивайте семейный вечер, чтобы составить бюджет. Сделайте это весело! Возьмите несколько своих любимых закусок и составьте хороший плейлист, чтобы сосредоточиться.

Начните составлять бюджет с EveryDollar уже сегодня!

Вы должны быть на одной волне с деньгами, поэтому вместе ставьте цели и мечтайте о том, каким будет будущее. Помните: если вы двое — одно, ваши банковские счета тоже должны быть единым целым! Это уже не ваших денег или моих денег — это наши деньги .

А если вы одиноки, найдите кого-нибудь, кто сможет действовать как ваш партнер по ответственности и помочь вам придерживаться ваших целей!

3. Помните, что каждый месяц разный.

В некоторые месяцы вам придется выделять средства на такие вещи, как возвращение в школу или текущее обслуживание автомобиля. В другие месяцы вы будете откладывать деньги на отпуск, дни рождения и праздники. Независимо от случая убедитесь, что вы подготовились к этим расходам в бюджете. Чтобы не допустить появления таких особых случаев, откройте календарь , а на вы сами создаете свой бюджет.(Подсказка: в этом году Рождество снова в декабре, ребята!)

Не забывайте корректировать свой бюджет каждый месяц по мере изменения ситуации. Создайте сберегательный фонд, в который вы можете копить деньги в течение года. Когда у вас нет плана, вы будете в стрессе. И это лишает удовольствия дарить и праздновать. Никто этого не хочет!

4. Начните сначала с самых важных категорий.

Пожертвования и сбережения находятся в верхней части списка, затем идут четыре стены: еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт.Как только вы позаботитесь о ваших настоящих нуждах, вы можете заполнить остальные категории в своем бюджете.

5. Выплата долга.

Если у вас есть долг, его погашение должно быть главным приоритетом. Используйте метод снежного кома долга и 7 детских шагов, чтобы избавиться от долга как можно быстрее. Атакуй! Рассердитесь на это! Перестаньте позволять долгам лишать вас того, что помогает вам выигрывать деньгами — вашего дохода.

6. Не бойтесь урезать бюджет.

Соберитесь! Возможно, настало время для сокращения бюджета в вашей жизни. Если сейчас что-то не так, вы можете быстро сэкономить, отключив кабель, меньше обедая вне дома и делая покупки в магазинах одежды со скидками и в продуктовых магазинах. Помните, что сокращение вашего бюджета носит временный характер. Вы всегда можете внести изменения позже.

7. Составьте расписание (и придерживайтесь его).

Пока вы составляете бюджетную часть своей ежемесячной рутины, почему бы не выбрать конкретные даты для других расходов? Вы можете настроить автоматическое списание средств со своего текущего счета для оплаты счетов.Или вы можете покупать продукты в определенный день каждую неделю или два раза в месяц. Когда вы знаете, чего ожидать и когда этого ожидать, вы избавляетесь от стресса и потенциальных проблем.

8. Отслеживайте свой прогресс.

Важно время от времени проверять свой прогресс. Если вы женаты, следите за своими расходами и покупками вместе, чтобы вы оба не забывали о своих целях. Посмотрите на свои предыдущие бюджеты, чтобы увидеть, как далеко вы продвинулись. И не забывайте отмечать маленькие победы.

9. Создайте буфер в своем бюджете.

Откладывайте небольшую сумму денег на непредвиденные расходы в течение месяца. Обозначьте это как другую категорию в вашем бюджете. Таким образом, когда что-то происходит, вы можете покрыть это, не забирая деньги, которые вы уже положили в другое место. Следите за расходами, которые часто попадают в эту категорию. В конце концов, вы можете даже захотеть продвинуть их на постоянное место в вашем бюджете.

10.Сократите свои кредитные карты.

Если вы действительно стремитесь придерживаться бюджета и выбраться из долгов, вам нужно навсегда отказаться от этих кредитных карт. Прекратите их использовать! Нарежьте их, измельчите или даже сделайте из них поделку! Что бы вы ни делали, уберите их из своей жизни.

Отсутствие задолженности по кредитной карте будет означать отсутствие дополнительных минимальных платежей для пополнения бюджета, отсутствие хлопот с комиссиями или высокими процентными ставками, а также гораздо меньше стресса и беспокойства. Придерживайтесь использования своей дебетовой карты (и даже наличных!) И откажитесь от этих кредитных карт, как от своего девятого класса.Вы знаете, чем хороша дебетовая карта? Деньги поступают прямо с вашего банковского счета! Здесь нет посредников, взимающих с вас 15% процентов.

11. Используйте наличные для определенных категорий бюджета, которые вас сбивают с толку.

Если вы постоянно чрезмерно тратите свой бюджет на продукты или развлечения, обналичивайте эти категории и используйте систему конвертов, чтобы привлечь вас к ответственности. Просто сходите в банк и возьмите денежную сумму, которую вы заложили в бюджет для этой категории. Как только деньги закончатся, прекратите тратить! Это лучший партнер по подотчетности.

12. Попробуйте онлайн-бюджетный инструмент.

Если ручка и бумага (или электронные таблицы) не для вас, пора присоединиться к 21 веку и использовать такой инструмент составления бюджета, как EveryDollar. Вы можете сосредоточиться на планировании бюджета и отслеживании своих расходов, не выходя из смартфона! Кроме того, вы можете синхронизировать свой бюджет с супругом, что отлично подходит для поддержания открытого общения.

13. Будьте довольны и прекратите сравнения.

У вас есть гораздо больше, чем вы думаете.Не сравнивайте свою ситуацию ни с кем другим. Сравнение лишит вас не только радости, но и зарплаты. Продолжайте двигаться вперед и делайте то, что правильно для вашей семьи .

14. Ставьте цели.

Выплачиваете ли вы студенческие ссуды, создаете свой чрезвычайный фонд или оплачиваете ипотеку, вам нужно сосредоточиться на своем why . По какой причине вы приносите эти жертвы?

15. Дайте себе много благодати.

Обычно требуется три-четыре месяца, чтобы разобраться со всем этим бюджетом.Ни в первый раз, ни во второй не получится. Но ты туда доберешься!

Совет по составлению бюджета при непоследовательном доходе

Хорошие новости, ребята. Вы можете составлять бюджет с непостоянным или нерегулярным доходом. Хорошее практическое правило — составлять бюджет исходя из того, как будет выглядеть для вас месяц с низким доходом. Это будет ваш бюджетный доход. Вот как это работает:

• Составьте список того, что вы вложили в свой бюджет. Включите такие вещи, как дарение, сохранение, Четыре стены и т. Д.
• Расставьте приоритеты для вашего списка. Спросите себя, Если бы у нас был ужасный месяц, и у нас было бы достаточно денег, чтобы сделать что-то одно из этого списка, что бы это было? Поместите 1 рядом с этим элементом.
• Продолжайте. Укажите свой второй приоритет с помощью 2 и продолжайте таким образом свой бюджет, отмечая элементы по важности. Помните, что самое необходимое всегда на первом месте.

Использование этого метода не только заставит ваш бюджет работать на вас, но и покажет вам, куда именно идут ваши деньги.

Как быстро составить бюджет?

Если у вас все еще есть долги и вы еще не накопили чрезвычайный фонд, вы находитесь на первом этапе ребенка. Это означает, что ваша цель на этом этапе вашего денежного путешествия — сберегать, откладывать, откладывать! Я создал руководство по составлению бюджета специально для вас.

Где бы вы ни находились в финансовом путешествии, самый быстрый способ составить бюджет — использовать наш бесплатный инструмент составления бюджета EveryDollar. Вы можете составить план бюджета на следующий месяц всего за 10 минут! Оптимизируйте процесс еще больше, используя нашу премиум-версию внутри Ramsey +, которая подключается к вашему банковскому счету, чтобы вы никогда не пропустили транзакцию.

Когда вы поймете, что цель составления бюджета не в том, чтобы ограничить вашу свободу, а в том, чтобы дать вам свободу, вы встанете на путь любви к своей жизни и своему банковскому счету! Это то, что мы называем выигрышем с помощью денег.

Приучайте детей к хорошим денежным привычкам — советник Forbes

Как родитель, вы хотите самого лучшего для своих детей. Это не обязательно означает, что вы хотите, чтобы у них была лучшая одежда, новейшие игрушки или самые крутые гаджеты. Скорее всего, это означает, что вы хотите, чтобы они были в безопасности.И вы хотите заложить фундамент, на котором они смогут строить успехи в жизни.

Вопрос в том, преподаете ли вы своим детям ключевой урок, который повлияет на их успехи. Этот урок о деньгах.

«Без практических знаний о деньгах чрезвычайно трудно преуспеть в жизни», — говорит Сэм Икс Реник, один из создателей Sammy Rabbit, инициативы по воспитанию детей и финансовой грамотности. «Деньги занимают центральное место в повседневной жизни.Где мы живем, что мы едим, какую одежду носим, ​​какую машину мы водим, здравоохранение, образование, воспитание детей, подарки, каникулы, развлечения, отопление, кондиционирование воздуха, страхование — вы называете это, деньги нужны. ”

Тем не менее, многие родители не помогают своим детям стать финансово грамотными. Одиннадцатое ежегодное исследование «Родители, дети и деньги», проведенное Т. Роу Прайс, показало, что почти половина родителей заявили, что упускают возможность поговорить со своими детьми о деньгах и финансах. А четверть сказали, что они очень неохотно или крайне неохотно обсуждают финансовые темы со своими детьми.

Дети же хотят, чтобы их родители делились их мудростью. Половина опрошенных детей заявили, что хотели бы, чтобы родители больше рассказывали им о деньгах.

Даже если вы не учите своих детей, они так или иначе извлекут уроки о деньгах. Если вы хотите сыграть ключевую роль в формировании чувств, мышления и ценностей ваших детей в отношении денег, вам необходимо с раннего возраста дарить им финансовую грамотность. Вот как.

Начни с основ в молодом возрасте

Реник учит детей деньгам с помощью своего персонажа из сборника рассказов Сэмми Кролика с 2001 года.Он обнаружил, что чем раньше вы начнете процесс финансового образования ребенка, тем лучше. По его словам, уроки следует начинать в возрасте до семи лет, потому что исследования показывают, что к тому времени уже формируются денежные привычки и отношения.

Когда ваши дети станут достаточно взрослыми, чтобы понимать, что им нельзя сунуть в рот монетки, вы должны познакомить их с монетами и наличными. Объясните, что такое деньги и как они используются. На самом деле, показать им, как работают деньги, более эффективно. Так пусть они увидят, как вы делаете покупки за наличные.

Даже если вы платите дебетовой или кредитной картой, объясните детям, что вы используете свои деньги для покупок. Чейз Пекхэм, директор по работе с населением Центра финансовой грамотности Сан-Диего, сделал это со своими сыном и дочерью, когда они были дошкольного возраста. Когда они вместе делали покупки, Пекхэм показывал своим детям чеки с уплаченной им суммой. «Делать это снова и снова стало для них привычкой», — говорит он. «Когда они стали старше, они начали понимать. Так мы ввели деньги.”

Пекхэм говорит, что его сын понял, как работают деньги, к 4 годам благодаря стратегии получения. Ему было труднее дозвониться до дочери. Но, будучи последовательным, он знал, что для нее «лампочка загорится» — и это произошло.

Прививайте привычку экономить

Раннее взаимодействие ваших детей с деньгами, скорее всего, будет связано с тратами. Они видят, что вы используете его для покупки вещей, в том числе для них. Поэтому важно учить их с раннего возраста, что деньги нужны не только для того, чтобы их тратить — они также должны регулярно откладывать деньги.

Научиться экономить — это не только важная денежная привычка. «Экономия учит дисциплине и откладыванию вознаграждения», — говорит Реник. «Экономия учит постановке целей и планированию. Готовятся спасательные стрессы. Сохранение укрепляет безопасность и независимость ».

Помогите своим детям выработать привычку экономить, дав им копилку или сберегательную банку, куда они могут положить монеты или наличные. Затем используйте короткие простые сообщения, чтобы подбодрить своих детей. Реник предлагает следующие примеры:

• Экономия — отличная привычка.
• Люблю экономить.
• Приятно копить деньги и строить будущее.

С маленькими детьми, однако, вам, вероятно, больше повезет, научив их копить для краткосрочных целей — например, игрушки, которую они действительно хотят — а не для будущего, — говорит Тим ​​Шихан, соучредитель и генеральный директор Greenlight. , дебетовая карта для детей с родительским контролем. Отец четверых детей говорит, что поощрение своих детей ставить краткосрочные цели, когда они были маленькими, помогло им понять ценность отсроченного удовлетворения.Повзрослев, они теперь могут откладывать на более долгосрочные цели.

Родители также могут побуждать своих детей экономить больше, соглашаясь на размер сбережений, равный доллару за доллар или в определенном процентном соотношении. Если ваши дети достаточно взрослые, чтобы перейти из копилки в настоящий банк, вы можете воспользоваться такими услугами, как Greenlight или FamZoo. Эти предоплаченные дебетовые карты и приложения позволяют родителям переводить деньги своим детям и выплачивать им проценты — по ставке по их выбору — на любые деньги, которые дети выбирают для сбережений.

Создание возможностей для заработка

Детям нужны собственные деньги, чтобы они могли научиться принимать решения об их использовании. Пособие может этого добиться. Однако вам следует подумать о том, чтобы требовать от детей выполнения определенных обязанностей, чтобы заработать на пособие. «Практически каждый ценит деньги, которые они зарабатывают, иначе, чем деньги, которые они получают», — говорит Реник.

И Пекхэм, и Шихан говорят, что хотели, чтобы их дети узнали, что деньги зарабатываются. Дети должны выполнять некоторые работы бесплатно, потому что они должны помогать как часть семьи.Но если они хотят получать деньги, они должны выполнять определенные задачи.

Шихан говорит, что двое его младших детей, которые все еще находятся дома, получают еженедельное пособие в размере, равном их возрасту. Первоначально Пекхэм поступал так со своими детьми, но говорит, что теперь они получают «зарплату», которая ежемесячно перечисляется непосредственно на их банковские счета. По его словам, его дети договорились о повышении зарплаты, согласившись взять на себя дополнительную работу по дому.

Помогите детям научиться принимать разумные решения о расходах

Шихан не только хотел, чтобы его дети понимали, что деньги зарабатываются, но и ввел систему пособий, чтобы они могли научиться жить в рамках бюджета.Двое его младших детей, которым 16 и 11 лет, постоянно просили денег и «тратили деньги, как пьяные моряки», — говорит Шихан. Когда он начал выплачивать им пособие, он сказал им, что это все деньги, которые они получат, и что они сами должны распорядиться ими.

«Удивительно, но это сработало», — говорит он. Они отслеживают, сколько они приходят и уходят, и сколько они экономят, с помощью приложения Greenlight. По словам Шихана, знание того, как составлять бюджет сейчас, поможет им, когда они войдут в реальный мир.

Пекхэм позволил своим детям принимать решения о своих деньгах с тех пор, как они впервые начали получать пособие. Он дал им три кувшина для траты, сбережения и раздачи. Пекхэм сказал своим детям, что они должны положить часть своего пособия в каждую банку, но не уточнил, сколько. Решение было за ними.

Пекхэм также учит своих детей, что расходы не всегда связаны с покупкой вещей, которые вы хотите. Он хочет, чтобы они научились тому, что им придется тратить деньги на то, что им нужно, когда они станут взрослыми, и смогут сделать выбор платить людям, чтобы они делали что-то за них.Так что, если его дети не будут делать определенные вещи, которые от них ожидают, чтобы помогать по дому, им это будет стоить.

По сути, они платят своим родителям, чтобы они делали это за них. И деньги поступают из их пособия. «Я хотел, чтобы они принимали решения о том, за что они готовы платить, а за что нет», — говорит он. «Я хочу, чтобы они понимали, что каждый их выбор будет иметь последствия. Личные финансы зависят от решений ».

Покажи детям ценность дарения

Основная причина, по которой вам как родителю важно преподавать своим детям уроки финансов, заключается в том, что вы можете поделиться своими денежными ценностями на этих уроках.Если вы цените дарение другим, вы можете привить эту ценность своим детям, помогая сделать это привычкой для них с раннего возраста.

Вы могли бы поступать так же, как Пекхэм со своими детьми, когда они были маленькими, и тратить деньги, откладывать и раздавать банки. Приложения Greenlight и FamZoo позволяют детям создавать благотворительные аккаунты. Или вы можете помочь своим детям создать специальный сберегательный счет для пожертвований.

Затем помогите своим детям спланировать свои пожертвования, обсудив, какие группы или дела они хотят поддерживать.Они могут посетить CharityNavigator.org, чтобы найти организации с высоким рейтингом.

Научите детей, как их деньги могут расти

Экономить деньги — отличная привычка. Но если вы хотите, чтобы ваши дети научились по-настоящему создавать богатство, научите их инвестировать, — говорит Шихан. «Я пытался передать эти знания и идеи своим детям», — говорит он.

У всех четверых его детей есть инвестиционные счета, которые он открыл для них (несовершеннолетние не могут открывать свои собственные счета). Шихан начал учить своих двух старших детей, которым 20 и 18 лет, когда они были маленькими, тому, как можно вкладывать свои деньги и видеть, как они растут быстрее.Он все еще работает над тем, чтобы его двое младших детей все поняли. «Некоторые готовы к этому в молодом возрасте», — говорит Шихан. «Некоторые, может быть, немного позже».

Если вы плохо разбираетесь в инвестировании, вы можете дать своим детям книгу, в которой объясняется, как это работает. Реник говорит, что его отец познакомил его с классикой личных финансов Самый богатый человек в Вавилоне , когда ему было 12 или 13 лет. «Эта книга действительно побудила меня инвестировать и тратить меньше, чем я зарабатывал», — говорит Реник.

Вы можете помочь детям начать вкладывать деньги, открыв счет депо в брокерской компании, например Charles Schwab, E * TRADE, Fidelity или Stockpile.И Greenlight начнет предлагать вариант инвестирования со своими счетами в конце этого года.

Модель хорошего финансового поведения

Не менее важны, чем уроки, которые вы преподаете своим детям о деньгах, — это то, как вы обсуждаете деньги и обращаетесь с ними, когда находитесь рядом с ними. Например, если вы жалуетесь на то, что вам приходится тратить слишком много на определенные вещи, а затем водите детей за покупками, вы отправляете смешанные сообщения.

Вместо этого убедитесь, что вы моделируете поведение, связанное с деньгами, которое вы хотите, чтобы ваши дети усыновили.Реник говорит, что не только его отец поощрял его и его братьев работать по дому, но также он вскочил и помог им.

«Некоторые из моих любимых детских воспоминаний связаны с тем, что отец помогал мне мыть машины и косить траву», — говорит Реник. «Он также использовал этот опыт, чтобы поговорить со мной и моими братьями о важности работы и управления деньгами. Он поделился бы такими вещами, как: «Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, что вы делаете с тем, что вы делаете, имеет значение.’”

Если вы хотите, чтобы у ваших детей развились хорошие привычки тратить и сберегать, они должны видеть, как вы делаете разумный выбор и выбираете сбережения. Короче говоря, практикуйте то, что вы проповедуете. И проповедуйте последовательно. Обучение детей вопросам личных финансов — это процесс, который может занять время. Но если вы прилагаете усилия и постоянно говорите о деньгах, вы прививаете хорошие привычки, которые будут хорошо служить вашим детям.

Расчет ежемесячного дохода и расходов

Почему важно составление бюджета

Даже когда в 2018 году национальная экономика переживала один из самых продолжительных периодов роста, исследование Bankrate показало, что почти две трети американцев ограничивали свои расходы каждый месяц.А учитывая, что экономические условия быстро меняются, это число, вероятно, будет только расти.

Застой в доходах, растущее долговое бремя и рост стоимости жилья и медицинского обслуживания являются одними из причин, по которым многие американцы в последние годы стремились затянуть свои финансовые пояса, независимо от того, что говорят данные по ВВП и занятости. Но так же, как трудно похудеть, когда вы не знаете, сколько калорий вы потребляете, так же трудно избавиться от лишних расходов и привести свои финансы в форму без бюджета, чтобы пролить свет на то, где ваши деньги. в настоящее время идет.

Вот лишь несколько причин, по которым создание семейного бюджета является мудрым решением, независимо от вашего финансового положения:

• Простой и эффективный способ управления или предотвращения долгов: Причина, по которой миллионы американцев обременены огромными выплатами процентов по счетам кредитных карт, заключается в том, что они просто тратят каждый месяц больше, чем приносят, и, следовательно, они не могут погасить остатки на карте. Основной принцип составления бюджета — следить за тем, чтобы ваши ежемесячные расходы не превышали ваш располагаемый доход.
• Помогает в достижении краткосрочных и долгосрочных целей: Допустим, вы хотите сэкономить деньги на первоначальный взнос на машину в следующем году или дом через пять лет, или что вы хотите провести свои золотые годы с комфортом, строя до пенсионного яйца. Бюджет играет важную роль в определении того, какую часть вашего дохода вам нужно откладывать каждый месяц для достижения этих целей и как соответствующим образом распределять эти деньги. Бюджет — это способ заставить вас пойти на жертвы — будь то сокращение латте в Starbucks или обедов в ресторанах, сокращение дорогих отпусков, выбор более дешевого пакета кабельного телевидения или удержание стареющей машины еще на несколько лет.Бюджет — это также способ помочь вам предвидеть такие расходы, как расходы на машину, коммунальные услуги или телефонные счета.
• Может подготовить вас к дождливому дню: Тот факт, что так много американцев живут от зарплаты до зарплаты, и у очень немногих есть запасы на случай чрезвычайной ситуации, взывает к необходимости в большем количестве домашних хозяйств, чтобы построить подушку, к которой они могут обратиться в следующий раз, когда автомобиль выходит из строя, домашняя сантехника дает течь, или, в худшем случае, вы теряете работу или медицинскую страховку.
• Призывает вкладываться в собственные финансы: Проще говоря, процесс составления бюджета прививает людям дисциплину и мотивацию для более эффективного и ответственного управления своими финансами.Исследования показали, что те, кто придерживается бюджета, с большей вероятностью достигнут своих финансовых целей отчасти потому, что они эмоционально вовлечены в процесс.

Этапы ежемесячного бюджетного процесса

Не существует единого универсального метода или инструмента для составления бюджета; вы, скорее всего, выберете подход, который наиболее соответствует вашим навыкам и предпочтениям, будь то приложения для составления бюджета, такие как Mint, такие программы, как Quicken, бюджетный рабочий лист, такой как тот, который предоставляется InCharge Debt Solutions, или старомодный карандаш и бумага.Чтобы помочь с математикой, вы также можете попробовать калькулятор бюджета InCharge.

Какой бы подход вы ни выбрали, вам нужно будет выполнить несколько основных шагов, чтобы убедиться, что вы создаете четкую и точную картину своих финансов.

Сбор финансовой отчетности

Это так же просто, как сбор всех документов, отражающих ваши ежемесячные доходы и расходы, включая банковские, кредитные карты и инвестиционные счета, квитанции о зарплате, выписки о льготах и ​​электронные платежи. Сила бюджета будет зависеть от того, насколько он точен.Посмотрите на списание средств с кредитной и / или дебетовой карты за три месяца, чтобы убедиться, что вы учитываете все категории, на которые вы обычно тратите деньги.

Хотя некоторые из этих статей доходов и расходов могут меняться от месяца к месяцу или отражать разовые или нерегулярные транзакции, сбор бумажных документов — лучший способ получить с высоты птичьего полета, сколько денег поступает и уходит из вашей компании. финансовый дом каждый месяц. Затем вы можете начать разбираться в мельчайших деталях создания бюджета, который закладывает прочный фундамент для будущего дома.

Как рассчитать ежемесячный доход

Когда дело доходит до бюджета, доход на дом — единственный доход, который имеет значение. Забудьте о доходах до налогообложения. Полученная вами зарплата — это то, что вы можете потратить или сэкономить сверх того, что вы, возможно, уже вкладываете на пенсионный счет на работе.

При расчете дохода также учитывайте другие источники, такие как социальное обеспечение, инвалидность, пенсия, алименты, регулярные проценты или дивиденды и алименты. Любые деньги, которые вы регулярно получаете, можно считать доходом для вашего ежемесячного бюджета.

Вот как определить ваш ежемесячный получаемый домой доход:

Если вам платят раз в две недели: Умножьте получаемую на руки зарплату за одну зарплату на количество зарплат в год: 26. Затем разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.

Если вам платят еженедельно: Возьмите вашу еженедельную зарплату и умножьте ее на количество недель в году: 52. Разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.

Если ваша зарплата колеблется: Если ваша зарплата колеблется в зависимости от чаевых, часов и / или комиссионных, вы все равно можете рассчитать предполагаемый ежемесячный доход, сложив трехмесячный доход и затем разделив его на три.

Перечислите все свои ежемесячные расходы

После того, как вы соберете все соответствующие финансовые отчеты и другие документы, вы сможете с уверенностью подсчитать, сколько вы обычно тратите каждый месяц на различные расходы, от ипотеки, аренды и оплаты автомобилей до счетов за коммунальные услуги, страхования, рецептов и т.д. продукты, рестораны, студенческие и другие ссуды. Не забывайте учитывать нерегулярные счета, которые вы можете оплачивать ежегодно или раз в полгода, например налоги на имущество, регистрацию автомобиля и страховые сборы.

Отслеживание ваших расходов по различным категориям может помочь вам лучше понять, какие области потребляют значительную часть вашего дохода. Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет удобную таблицу для отслеживания расходов, чтобы упростить процесс.

Классифицировать расходы как фиксированные или переменные

Чтобы определить, сколько места для маневра вам понадобится, чтобы скорректировать свой бюджет для достижения конкретных целей, вам сначала нужно выяснить, какие расходы являются фиксированными, а какие переменными.

Постоянные расходы — это те платежи, которые остаются относительно постоянными из месяца в месяц. Они часто отражают «потребности», а не «желания», хотя некоторые категории попадают в серые зоны. Чем больше ваш общий бюджет расходуется на фиксированные расходы, тем меньше гибкости вам придется вносить коррективы, если не произойдет каких-то серьезных изменений в образе жизни (таких как продажа машины, поиск соседа по комнате или переезд в город с более низкой стоимостью жизни) .

Примеры постоянных расходов:

• Ипотека / аренда
• Автоплаты
• Страхование автомобиля
• Страхование здоровья
• Коммунальные платежи
• Интернет, телевидение и сотовая связь

С другой стороны, переменные расходы значительно отличаются от месяца к месяцу в зависимости от вашего образа жизни, выбора и привычек в расходах.Обычно они классифицируются как «желания» в вашей жизни, и поэтому их легче скорректировать и перераспределить в вашем бюджете в зависимости от ваших индивидуальных целей — будь то погашение долга, сохранение дорогостоящей покупки или создание дождливого дня. фонд.

Примеры переменных расходов:

• Путешествие
• Ресторан
• Подарки
• Развлечения

Сложите столбцы доходов и расходов

Теперь, когда вы задокументировали все свои расходы и доходы, пришло время сложить каждую колонку и взглянуть в лицо музыке: если ваш доход превышает ваши расходы, вы можете насвистывать свистком Kingston Trio «Уберите деньги», решая, как лучше всего использовать эти лишние деньги.Если же, с другой стороны, ваши расходы превышают ваш доход, пришло время для более отрезвляющей мелодии, такой как «Счета, векселя, векселя» Destiny Child или «Долг, который я должен», и некоторых трудных решений. Бюджетные расходы никогда не должны превышать 90% вашего домашнего дохода.

Но не позволяйте этой грустной песне слишком расстраивать вас. Сложив свои доходы и расходы и увидев разницу, вы сделали самый важный шаг в создании бюджета, который позволит вам однажды спеть «Happy Days Are Here Again».”

Оценить результаты и соответственно скорректировать

Контроль над своими доходами и расходами может открывать глаза, унизить и расширить возможности одновременно.

Вы можете обнаружить, что у вас больше возможностей для экономии, чем вы ожидали, и что у вас есть средства для достижения этой долгосрочной цели — нового дома или автомобиля с правильным планом и дисциплиной. Или вы можете обнаружить, что слишком большая часть ваших денег уходит на переменные расходы, такие как дорогая еда, одежда или шоу, без которых вы легко можете жить, что дает вам толчок, необходимый для сокращения ваших расходов, чтобы создать фонд на черный день или сэкономить на пенсию.И если ваши опасения оправдаются, и вы узнаете, что жили не по средствам, теперь у вас есть информация, чтобы сделать выбор, необходимый для восстановления этого разрушающегося фундамента.

Независимо от результатов, ваша задача сейчас состоит в том, чтобы создать бюджет, в котором сумма, которую вы откладываете каждый месяц на переменные и постоянные расходы, а также на краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, соответствует тому, что вы приносите домой в доходе.

Начните с сокращения переменных расходов, если вам нужно, или ищите способы увеличить свой доход с помощью побочных или безопасных инвестиций, которые приносят регулярные дивиденды или проценты.Если этого недостаточно, поищите, какие корректировки можно внести в ваши фиксированные расходы. Можете ли вы найти более дешевый план автострахования? Разорвать связь с вашим провайдером кабельного телевидения? Или, если необходимо, уменьшиться до более дешевого дома, квартиры или автомобиля?

Также важно следить за тем, чтобы в вашем бюджете учитывались сроки оплаты счетов, чтобы вы не рисковали пропустить платежи и накопить штрафы за просрочку платежа или другие штрафы, которые быстро испортят ваш бюджет. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей для повторяющихся счетов и / или включения календаря счетов в свой бюджет, чтобы следить за сроками оплаты и гарантировать, что ваш поток доходов достаточен для покрытия индивидуальных платежей каждый месяц; Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет образец здесь.

50/30/20 Правило

Создание бюджета и расчет доходов и расходов — это только половина дела. Если в конечном итоге вы не установите правильные цели в своем бюджете для финансового здоровья, ваши усилия потерпят неудачу. Один из ключей к тому, чтобы этот процесс окупился, — это выбор правильного бюджетного подхода для распределения вашего дохода.

Один из подходов, который приобрел популярность в последние годы, — это модель 50-30-20, впервые предложенная сенатором США Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, в ее книге «Все, что вам нужно: лучший пожизненный финансовый план.”

Популярность этого подхода заключается в его простоте: Вы делите свой доход на три части и распределяете его в соответствии со следующими процентами: 50% идет на «нужды», такие как аренда, питание и минимальные платежи по кредитным картам и т. Д. долг; 30% для «желаний», таких как поездки или развлечения; а оставшиеся 20% — на сбережения, которые могут включать погашение долга. Ваши сбережения должны включать в себя фонд на случай чрезвычайной ситуации, который может покрыть как минимум три месяца расходов, если вы потеряете работу или пострадаете от нового удара по доходу.

Конечно, из большинства правил есть исключения, и это верно и для модели 50-30-20. Для домохозяйств с низкими доходами, обремененных долгами, может возникнуть необходимость направить более высокий процент дохода на «нужды», а меньший — на нужды и сбережения, по крайней мере, временно. Точно так же, если более обеспеченные домохозяйства могут позволить себе сэкономить более 20% сбережений, это может быть более эффективным использованием дохода в долгосрочной перспективе, чем покупка нового Mercedes, бронирование этого пятизвездочного европейского отеля или переход на более просторный дом. .И если вы уже выделяете значительную часть своего дохода до вычета налогов на план 401 (k) или другое средство для выхода на пенсию, вам следует принять это во внимание при постановке цели сбережений.

Распределение 50-30-20 может также время от времени корректироваться с учетом чрезвычайных ситуаций или непредвиденных расходов, таких как ремонт крыши или большие медицинские счета. Но хотя никаких правил не установлено, модель 50-30-20 может работать исключительно хорошо, как проверенное эмпирическое правило.

Советы по составлению бюджета

• Не путайте предметы роскоши с предметами первой необходимости.Еда — это необходимость. Поесть в четырехзвездочном ресторане — роскошь. Если вам нужно сократить расходы, откажитесь от роскоши.
• Наблюдайте за мелочами. Если вам нравится проводить время в кафе, подсчитывайте, что вы тратите каждый месяц. Сумма всех этих латте за 4 доллара может вас шокировать. Так что иногда пейте воду или работайте дома и варите себе кофе.
• Сдерживайте себя. То, что вы зарабатываете прибавку, не означает, что вам нужно искать новые способы тратить деньги. Подумайте о том, чтобы сэкономить часть этого или внести больше в пенсионный план 401 (k) на рабочем месте.
• Используйте наличные. Кредитные и дебетовые карты удобны, но ими легко злоупотреблять. Когда вы тратите наличные или выписываете чеки и регистрируете их в реестре, вы более точно видите, на что потрачены деньги. Наконец, использование наличных — не оправдание для посещения банкомата, когда у вас появляется желание потратить. Используйте свой бюджет, чтобы установить для себя ограничения, и храните чеки, чтобы следить за своими успехами.
• Управляйте своим долгом. Если у вас растет невыплаченный остаток на ваших кредитных картах, часть вашего бюджета должна быть нацелена на то, чтобы довести остаток до нуля.Выплата возобновляемой задолженности по кредитной карте — один из наименее полезных способов потратить деньги.
• Если ваш долг вышел из-под контроля, подумайте о программах консолидации долга, которые снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж.

Калькулятор бюджета

Использование бюджетного калькулятора может помочь вам быстро сложить ваши доходы и расходы. Онлайн-калькулятор бюджета InCharge поможет вам зафиксировать все ваши расходы и оценить, какой доход необходим для поддержания ваших расходов.

Таблица бюджета

Электронная таблица — хороший инструмент для использования при составлении бюджета, потому что вы можете изменить свои предположения и посмотреть, как они влияют на ваш профицит и / или дефицит.В хорошо составленной таблице бюджета будут заранее запрограммированы формулы для суммирования ваших расходов и вычитания их из вашего дохода. Вы можете увидеть, как сокращение затрат на 5–10 процентов в небольших областях вашего бюджета приводит к большей экономии.

При ведении таблицы бюджета рассмотрите возможность наличия двух таблиц: одной таблицы, отражающей ваши фактические доходы и расходы, и дубликата, отражающего ваши цели: расходы, над сокращением которых вы работаете (например, ежемесячные выплаты долга), и возможности получения дохода, над которыми вы работаете, чтобы расти.Ваш целевой бюджет может помочь вам увидеть, насколько эффективна экономия с течением времени. Помните, что любые расходы, которые вы можете сократить навсегда, представляют собой периодическую экономию: экономия, умноженная на двенадцать месяцев в году.

Скачать таблицу бюджета InCharge

Для просмотра PDF-файла вам потребуется Adobe Reader. Загрузить Adobe Reader

.

Обсудите свой бюджет с кредитным консультантом

Несмотря на то, что существует множество доступных ресурсов, которые помогут вам начать создание и придерживаться бюджета, который направит вас на путь к вашим финансовым целям, этот процесс может показаться непосильным, особенно для тех, кто уже борется с долгами или другими проблемами. проблемы.В таком случае ответом может стать бесплатная консультация по кредитным вопросам, например, предоставляемая InCharge Debt Solutions.

Кредитные консультанты могут предоставить персональные рекомендации по сокращению расходов и увеличению доходов в каждой основной категории бюджета, а также помочь с программами облегчения долгового бремени, такими как план управления долгом или консолидация долга, которые могут быть важным компонентом в обеспечении работы вашего бюджета.

Бюджет не может творить чудеса. Он не может заставить деньги расти на деревьях, заставить вашего начальника повысить вам зарплату или контролировать, сколько вам обойдется следующая машина или отпуск.Но это может существенно повлиять на ваше финансовое здоровье, что также может отразиться на вашем эмоциональном и физическом здоровье. В конце концов, хорошо спланированный и исполненный бюджет может сделать для вас то, о чем пели Rolling Stones в своем хите «Не всегда получаешь то, что хочешь».

«Не всегда можно получить то, что хочешь»

Но если попробовать иногда

Вы можете найти

Вы получаете то, что вам нужно.”

Источники

Дантус, К. (5 июня 2019 г.) «Бюджетирование: как создать бюджет и придерживаться его» Источник https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/budgeting-how-to-create- a-budget-and-stick-with-it /

Whiteside, E. (2020, 5 апреля) «Что такое бюджетное правило 50/30/20» Получено с https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp

Vohwinkle, J. (2020, 6 марта) «Составьте личный бюджет за 6 шагов» Получено с https: // www.thebalance.com/how-to-make-a-budget-1289587

Смит, К.А. (2018, 17 октября) «Две трети американцев ограничивают свои расходы, и это основная причина» Получено с https://www.bankrate.com/banking/savings/financial-security-october-2018/

Бибер, К. (2018, 4 июня) «Бюджетирование 101: как начать составлять бюджет в первый раз» Источник https://www.fool.com/investing/2018/04/21/budgeting-101-how- to-start-budgeting-for-the-first.aspx

N.A. (ND) «Долг.com по результатам исследования бюджета на 2020 год показывает, что больше американцев составляют бюджет, чем когда-либо ». Источник: https://www.debt.com/research/best-way-to-budget-2019/

Следует ли управлять деньгами совместно или по отдельности?

Управлять своими деньгами вместе, когда у вас серьезные отношения, может быть непросто — узнайте, как спланировать свои совместные финансы и избежать головной боли и споров из-за денег.

О чем следует подумать, решая, как распоряжаться своими деньгами

Не существует универсального подхода

То, как вы управляете своими финансами, будет зависеть от вашего отношения к деньгам.

Вы можете найти некоторые области, в которых вы счастливы разделить ответственность, но другие, где вам нужно достичь компромисса.

Прежде чем начать, постарайтесь понять подходы и отношение друг друга к деньгам.

Это поможет вам найти области, в которых вы согласны — и не согласны, — чтобы вы могли определить потенциальные проблемы до того, как они возникнут.

Будьте осторожны с совместными финансами, если у одного из вас плохая кредитная история

Жизнь или брак с кем-то с плохой кредитной историей не повлияют на вашу.

Однако, как только вы откроете совместный банковский счет или вместе возьмете ипотеку, ваш кредитный рейтинг может пострадать.

Например, вы получите «совместный балл», если подадите заявку на кредит. Для вас обоих будет хорошей идеей проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем объединять свои финансы.

Доверие и справедливость

Когда вы открываете совместный банковский счет, вы оба несете ответственность за любые долги или овердрафты, поэтому очень важно, чтобы вы доверяли друг другу.

Вам необходимо четко понимать, что вы считаете справедливым пожертвованием, и придерживаться его.

Не забудьте просмотреть все соглашения, если что-то изменится. Например, если кто-то из вас меняет работу или у вас есть дети.

Установите границы и не забывайте о независимости

С самого начала четко сформулируйте, чего вы ожидаете. Попробуйте установить лимит расходов, чтобы сумма, превышающая эту сумму, требовала совместного решения перед покупкой.

Убедитесь, что вы заранее знаете, насколько независимы вы оба.Таким образом, вы оба будете знать свою позицию, и вам не придется спорить о разногласиях. Составьте план на случай, если что-то пойдет не так, и не бойтесь записывать его, если вы думаете, что так будет легче придерживаться.

Убедитесь, что вы равноправные партнеры

Избегайте ситуаций, когда только один из вас разбирается в ваших финансах.

Каким бы неинтересным ни был один из вас в управлении деньгами, позволять одному партнеру контролировать все совместные финансы плохо для вас обоих.

Взаимопонимание означает, что вы оба будете знать, что вы можете и не можете себе позволить, и что если что-то случится с одним из вас, другой будет иметь представление об их финансовых делах.

Поговорите с супругой или партнером о деньгах

Очень важно точно знать, что происходит с вашими деньгами в паре, поэтому регулярно и открыто обсуждайте свои финансы со своим партнером. Это поможет вам обоим продолжать заниматься домашними финансами, ответственно управлять своими деньгами и вместе решать любые проблемы.

Делитесь, делите, платите пособие или храните свои деньги отдельно?

Это зависит от вас, как вы распоряжаетесь своими деньгами, когда состоите в отношениях. Как правило, это можно сделать четырьмя основными способами:

• вести отдельный учет
• делитесь и управляйте всем как пара
• Основной получатель выплачивает своему партнеру «пособие»
• разделяют некоторые обязанности, но хранят некоторые вещи в тайне.

Вы можете найти дополнительную информацию о том, как работает каждый метод, ниже, но помните, что вам нужно будет тщательно подумать, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.

Держите деньги отдельно

Если у вас нет совместной учетной записи, вы оба будете получать раздельный доход.

Любые счета, которые вы разделяете, такие как арендная плата или ипотека, необходимо разделить в индивидуальном порядке.

Вот несколько способов сохранить свои деньги, если вы управляете ими по отдельности:

• Планируйте все и регулярно общайтесь: Таким образом, вы всегда будете знать, что приходит, а что уходит.
• Решите, как разделить счета: Будь то 50/50 или другой способ, вы должны четко понимать, как вы разделите ответственность.
• Думайте о своем партнере, принимая решения о расходах: Вы будете разделять ответственность, поэтому убедитесь, что вы не тратите слишком много, иначе вашему партнеру придется компенсировать разницу, чтобы оплатить счета.

Совместное использование всего на общем счете

Вы можете объединить весь свой доход в одну чашку и использовать его на все свои расходы, от небольших повседневных вещей до оплаты аренды, ипотеки и счетов.

Это может значительно упростить составление бюджета, но для его бесперебойной работы вам понадобится общий аккаунт.

Таким образом, вы оба будете контролировать деньги и сможете видеть, что тратит другой человек.

Вот несколько способов убедиться, что совместное использование всего работает для вас:

• Убедитесь, что у вас схожие модели расходов, привычки и поведение — иначе вы не согласитесь и начнете спорить о деньгах.
• Согласуйте между собой порог расходов — если вы хотите заплатить за что-то более дорогое, чем порог, вы оба должны согласиться, чтобы избежать спора.

Разделим на мою, вашу и нашу

Когда вы разделяете ответственность за финансы, компромисс может быть лучшим выходом.

Вы можете открыть совместный счет, чтобы оплачивать счета, но сохранить свои собственные счета, чтобы оплачивать то, что вам нужно индивидуально.

Это отличный способ упростить составление бюджета и сохранить некоторую независимость и конфиденциальность.

Вот несколько вещей, о которых следует подумать, когда вы решаете, как разделить ответственность:

• Решите, какие счета нужно оплачивать с общего счета.
• Оплатите взнос для ежемесячной выплаты на совместный счет, будь то 50/50 или связанный с размером вашего дохода.
• Подумайте о своих моделях расходов, привычках и поведении и договоритесь о том, что приемлемо для вас обоих, чтобы избежать разногласий и споров из-за денег.

Основной получатель выплачивает партнеру надбавку

Если один из вас не зарабатывает или зарабатывает меньше, чем другой, вы можете вести отдельные учетные записи и попросить основного получателя выплатить своему партнеру пособие.

Основной получатель может переводить согласованную сумму каждую неделю или месяц на счет своего партнера.

Вы можете решить, является ли переводимая сумма деньгами на оплату домашних счетов и расходами или просто на личные расходы.

Перед тем, как пойти по этому пути, нужно обсудить несколько вещей:

• Убедитесь, что вам обоим нравится эта идея.
• Пособие не следует рассматривать как «услугу» — если один из партнеров присматривает за детьми или работает опекуном — это тоже работа.
• Обсудите все виды расходов, которые должны покрываться за счет пособия, и убедитесь, что ежемесячной или еженедельной суммы достаточно.

Не прыгайте прямо в глубокий конец

Совместное использование учетной записи — это большой шаг, поэтому было бы неплохо проверить воду, прежде чем идти до конца и делиться всем.

Попробуйте открыть совместный счет без овердрафта, и оба будут вносить небольшую сумму каждый месяц.

Используйте деньги, чтобы разделить ответственность за один или два счета за домохозяйство, чтобы узнать, как у вас дела.

Через несколько месяцев сядьте и обсудите это, чтобы увидеть, хорошо ли он работает. Если это так, вы можете увеличить свой вклад и начать разделять больше ответственности.

Если у вас много сбережений, вы можете открыть совместный сберегательный счет, на котором вам обоим нужно будет договориться, прежде чем можно будет снять какие-либо деньги.

Это хорошая защита от того, чтобы один человек окунулся в сбережения, не обсудив это сначала с другим.

Что делать, если у вас есть универсальный кредит?

Когда будет запущен универсальный кредит, изменится способ получения пособий, и вам придется решить, лучше ли иметь совместный счет для вашей семьи.

Что делать, если ваш партнер тратит слишком много денег?

Если ваш супруг или партнер тратит больше денег, чем вы можете себе позволить, очень важно поговорить друг с другом. Засунув голову в песок, проблема не исчезнет.

Вы можете найти советы о том, как поговорить со своим партнером о деньгах, на веб-сайте Relate.

Если разговор заканчивается спорами (а проблемы во взаимоотношениях часто могут быть одной из причин перерасхода средств), вам понадобится помощь по номеру:

• советник,
• консультант по долгам; или
• консультант по отношениям.

Защитите себя и свою семью

Может наступить время, когда вы просто не сможете увидеть свет в конце туннеля.

В этом случае вам необходимо защитить себя и остальных членов семьи от проблем, связанных с чрезмерными расходами.

Избегать совместной задолженности

Если у вас есть общие долги, помните, что вы оба обязаны выплатить их полностью.

Если ваш партнер не выплатит свою долю, вы все равно несете ответственность.

Так что не соглашайтесь на новые совместные долги, если вы не полностью довольны соглашением.

В частности, не соглашайтесь на долги, обеспеченные вашим домом.

Держите свою кредитную карту при себе

Хотя кредитные карты не могут быть «объединены», обычно у них есть основной держатель карты и дополнительные авторизованные пользователи.

Когда авторизованный пользователь выставляет неуправляемый счет, ответственность за оплату по-прежнему лежит на основном держателе карты.

Итак, если ваш партнер является авторизованным пользователем вашей карты, рассмотрите возможность отмены авторизации.

Защитите свой кредитный рейтинг

Финансовая связь с кем-либо еще может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение нового кредита.

По возможности избегайте совместных банковских счетов, совместных займов и совместных счетов, пока кредитная ситуация вашего партнера не улучшится.

Узнать больше

.